Paskolų palyginimas: kaip išsirinkti geriausią kreditą?

Kiekviena paskola – nuo smulkaus vartojimo kredito iki dešimtmečiams imamos būsto paskolos – yra reikšmingas finansinis įsipareigojimas, todėl prieš pasirašant sutartį būtina įvertinti ne tik palūkanas, bet ir visas kitas sąnaudas, sutarties sąlygas bei savo galimybes. Lietuvos bankas ragina kreiptis bent į kelis kredito davėjus, palyginti jų pateiktą standartinę informaciją ir sprendimą priimti ne anksčiau kaip po 30 dienų. Toks „apsigalvojimo“ laikotarpis leidžia ramiai pasitikrinti skirtingus pasiūlymus ir išvengti neapgalvoto sprendimo.

Kodėl paskolų palyginimas yra svarbus?

Pirma, net ir nedidelis skirtumas palūkanų normoje ar administravimo mokesčiuose per visą kredito laikotarpį gali virsti šimtais ar net tūkstančiais eurų permokos. Todėl pasikliauti tik pirmu pasiūlymu yra tas pats lyg pirkti prekę nežinant jos tikros rinkos kainos.

Antra, Lietuvos atsakingojo skolinimo nuostatai įpareigoja kredito davėjus vertinti kliento kreditingumą, tačiau galutinę sprendimo atsakomybę už pasekmes prisiima pats besiskolinantis. Lygindami pasiūlymus, vartotojai ne tik sutaupo, bet ir sumažina riziką patekti į finansinius sunkumus, kurie vėliau atsispindi pradelstų mokėjimų statistikoje bei kredito istorijoje.

Kaip palyginti paskolas?

Lygindami paskolas pradėkite nuo bendrosios analizės: nusistatykite tikslą (kam skolinatės), reikiamą sumą ir norimą grąžinimo terminą. Tada sistemingai tikrinkite toliau išvardytus kriterijus.

• BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma). Ji parodo visą kredito kainą procentais per metus, įskaitant palūkanas ir visus kitus mokesčius.
• Palūkanų tipas. Fiksuotos ar kintamos palūkanos; kintamos paprastai prasideda mažesniu tarifu, bet gali brangti pakilus bazinėms palūkanoms.
• Sutarties ir administravimo mokesčiai. Įvertinkite sutarties sudarymo, keitimo, išankstinio paskolos grąžinimo, paskyros priežiūros ir kitus mokesčius.
• Grąžinimo lankstumas. Galimybė atidėti įmokas („kredito atostogos“), iš anksto grąžinti dalį sumos be papildomų mokesčių, terminas ar įmokų grafiko keitimas.
• Užtikrinimo priemonės. Nekilnojamojo turto įkeitimas, laidavimas, draudimai; jos daro įtaką ir palūkanoms, ir rizikai.
• Privalomos papildomos paslaugos. Gyvybės ar turto draudimas, kurio kaina kartais neįtraukiama į bazines palūkanas.
• Valiuta ir kursų rizika. Paskola eurais apsaugo nuo valiutų svyravimų, tačiau kreditai užsienio valiuta gali būti pigesni.
• Kredito davėjo reputacija. Licencijavimas, klientų atsiliepimai, aptarnavimo kokybė, ginčų sprendimo praktika.
• Papildomos nuolaidos ar akcijos. Pavyzdžiui, nemokamo kredito akcija ar mažesnis sutarties sudarymo mokestis.

Palyginti paskolas – tai ne tik įvertinti skaičius, bet ir suprasti, kokią riziką prisiimate skirtingais scenarijais: pavyzdžiui, palūkanų pokyčių, valiutos svyravimų, pajamų netekimo atvejais. Kuo išsamesnė paskolų palyginimo analizė, tuo tvirtesnis pagrindas sprendimui.

Paskolų ir kreditų rūšys: kaip pasirinkti tinkamą?

Paskolų rinkoje siūloma daug finansavimo paslaugų, kurie skiriasi tiek kaina, tiek paskirtimi.

• Būsto paskola. Ilgam (iki 30 m.) imamas kreditas, užtikrinamas įkeistu NT. Paprastai siūlomas mažiausias palūkanų lygis, o 2025 m. tarp Lietuvos bankų palūkanos svyravo tarp ~5.3–6.6% priklausomai nuo banko ir termino.
• Vartojimo paskola. 300 – 25 000 eurų sumoms, be užstato. Palūkanos didesnės, bet pinigai išmokami greičiau, procedūros paprastesnės.
• Automobilio paskola / autolizingas. Transporto priemonei įsigyti, dažnai reikalaujama KASKO draudimo ir pradinio įnašo (autolizingo atveju).
• Kredito linija. Leidžia lanksčiai skolintis, kai reikia. Palūkanos mokamos tik už panaudotą sumą.
• Refinansavimo paskola. Skirta apjungti kelias brangesnes skolas į vieną pigesnę. Svarbu patikrinti, ar naujasis BVKKMN tikrai mažesnis.
• Tarpusavio skolinimo (P2P) platformų paskolos. Finansavimą teikia privatūs investuotojai, palūkanos nustatomos aukciono principu. Vertėtų įvertinti platformos rizikos valdymo praktiką.
• Greitasis kreditas. Mažos sumos, trumpi terminai, didžiausias BVKKMN. Naudotinas tik skubiais atvejais ir įsitikinus, kad grąžinsite laiku.

Pasirinkite kreditą, kuris labiausiai atitinka jūsų poreikį ir rizikos toleranciją: būstui – ilgalaikė ir pigesnė paskola, trumpalaikiams poreikiams – vartojimo kreditas ar kredito linija, o skolų „sujungimui“ – refinansavimas. Tačiau taip pat žinokite, kad Lietuvoje yra ir daugiau įvairių paskolų ir kredito rūšių. Plačiau visos paskolos ir kreditai pristatomi ir aprašomi kredito.lt protale.

Kodėl lyginant paskolas svarbu atkreipti dėmesį į BVKKMN?

BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) – tai visų su kreditu susijusių kaštų suma, išreikšta metiniu procentu. Į ją įtraukiamos palūkanos, sutarties mokesčiai, administravimo ir kitos privalomos išlaidos, todėl BVKKMN leidžia lyginti net labai skirtingai įkainotus pasiūlymus. Plačiau apie tai galite skaityti Vartojimo kredito įstatyme ar šiame Lietuvos banko puslapyje.

Dažnai kreditų reklamoje akcentuojama tik maža palūkanų norma, tačiau papildomi mokesčiai gali gerokai padidinti tikrąją kainą. BVKKMN skaičiavimas Lietuvoje yra standartizuotas, o kredito davėjai privalo ją nurodyti visose vartojimo kredito ir būsto paskolos pasiūlymų formose. Todėl prieš pasirašydami sutartį, pirmiausia palyginkite būtent BVKKMN – tai patikimiausias paskolų kainos palyginimo metodas.

Paskolos skaičiuoklė: pasinaudokite lygindami paskolas

Norėdami geriau suprasti, kaip paskolos sąlygos keičiasi priklausomai nuo pasirinkto kredito davėjo, paskolos sumos ir terminu, pasinaudokite kiekvieno kredito davėjo interneto svetainėje pateikta paskolos skaičiuokle. Taip pat galite pasinaudoti ir įvairiomis iliustracinio pobūdžio skaičiuoklėmis, kurios leis geriau suprasti BVKKMN ir mėnesio įmoką įtakojančius veiksnius.

Geriausio kredito pasirinkimo kriterijai

Geriausias kreditas yra tas, kurio sąlygos atitinka jūsų finansines galimybes, o bendra kaina – mažiausia rinkoje už identišką paslaugą. Kad gautumėte geriausią kreditą, jums reikia:

1. Aiškiai suprasti savo poreikį ir grąžinimo galimybes;
2. Sistemingai palyginti skirtingų kredito davėjų pasiūlymus pagal BVKKMN, palūkanas, mokesčius ir kitas sąlygas;
3. Įvertinti, kokia paskolos rūšis tinkamiausia tikslui pasiekti;
4. Pasilikti laiko sprendimui ir nepasirašyti sutarties, kol neatsakėte į visus „kas, jei…?“ klausimus.

Atsakingas paskolų ir kreditų palyginimas padės sutaupyti pinigų, sumažins finansinę riziką ir leis ramiau siekti savo tikslų.