Indėliai ir taupomosios sąskaitos

Indėliai ir taupomosios sąskaitos – tai banko sąskaitų rūšys, leidžiančios fiziniams ir juridiniams asmenims saugiai laikyti pinigus, gauti palūkanų ir lengvai naudotis lėšomis įvairioms finansinėms operacijoms atlikti. Indėlių sąskaitos yra plati kategorija, apimanti čekines sąskaitas, taupomąsias sąskaitas, pinigų rinkos sąskaitas ir indėlių sertifikatus (CD). Šios sąskaitos skiriasi savo funkcijomis, mokesčiais, palūkanų normomis ir prieinamumu, todėl atitinka skirtingus poreikius ir finansinius tikslus.

Taupomosios sąskaitos yra specifinis indėlių sąskaitų tipas, skirtas padėti asmenims ir įmonėms kaupti lėšas per tam tikrą laiką uždirbant palūkanas. Šioms sąskaitoms paprastai taikomos mažesnės palūkanų normos nei kitų tipų indėlių sąskaitoms, pavyzdžiui, pinigų rinkos sąskaitoms ir kompaktiniams diskams, tačiau jose galima lanksčiau atlikti indėlius ir išėmimus. Taupomosios sąskaitos skatina drausmingus taupymo įpročius ir yra saugi vieta laikyti lėšas būsimiems poreikiams ar nenumatytiems atvejams.

Indėlių ir taupomosios sąskaitos atlieka labai svarbų vaidmenį valdant asmeninius ir verslo finansus. Jos teikia nemažai privalumų ir tarnauja įvairiems tikslams tiek privatiems asmenims, tiek įmonėms:

Saugumas. Indėlių ir taupomosios sąskaitos yra saugi pinigų laikymo vieta, nes jos yra apdraustos JAV Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) arba Nacionalinės kredito unijų administracijos (NCUA), todėl banko bankroto atveju sąskaitos turėtojo lėšos apsaugomos iki tam tikros ribos.
Likvidumas. Šios sąskaitos pasižymi įvairaus lygio likvidumu, todėl sąskaitos turėtojai prireikus gali naudotis savo lėšomis. Čekių ir taupomosios sąskaitos suteikia lengvą prieigą prie grynųjų pinigų kasdienėms operacijoms ir nenumatytiems atvejams, o pinigų rinkos sąskaitos ir kompaktiniai diskai gali siūlyti didesnes palūkanų normas mainais į ribotą prieigą prie lėšų.
Palūkanų pajamos. Indėlių ir taupomosios sąskaitos uždirba palūkanas, todėl sąskaitų turėtojai laikui bėgant gali padidinti savo pinigus. Palūkanų normos skiriasi priklausomai nuo sąskaitos tipo ir finansų įstaigos, o didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos, pinigų rinkos sąskaitos ir kompaktiniai diskai paprastai siūlo didesnes palūkanų normas nei tradicinės taupomosios sąskaitos.
Biudžeto sudarymas ir finansinis planavimas. Turint atskiras sąskaitas skirtingiems tikslams, pavyzdžiui, atsiskaitomąją sąskaitą kasdienėms išlaidoms ir taupomąją sąskaitą lėšoms nenumatytiems atvejams ar ateities tikslams, galima padėti asmenims ir įmonėms veiksmingai valdyti savo finansus ir planuoti ateitį.
Įrašų tvarkymas. Indėlių ir taupomosios sąskaitos generuoja operacijų įrašus ir sąskaitų išrašus, todėl sąskaitų turėtojams lengviau sekti savo išlaidas, stebėti finansinę pažangą ir tvarkyti tikslius finansinius įrašus mokesčių ir apskaitos tikslais.

Indėlių ir taupomųjų sąskaitų tipai

Atsiskaitomosios sąskaitos

Atsiskaitomosios sąskaitos skirtos dažnai atliekamoms operacijoms, pavyzdžiui, indėliams, čekiams išrašyti ir elektroniniams pervedimams atlikti. Jos yra labiausiai paplitusi indėlių sąskaitų rūšis ir yra pagrindinė sąskaita kasdienėms išlaidoms tvarkyti.

Čekių sąskaitos paprastai suteikia galimybę lengvai naudotis lėšomis naudojant čekius, debetines korteles, bankomatus ir internetinę bankininkystę. Jose taip pat gali būti tokios funkcijos kaip sąskaitų apmokėjimas, mobiliojo čekio įnešimas ir apsauga nuo lėšų pereikvojimo. Už kai kurias čekines sąskaitas mokamos palūkanos, nors palūkanų normos paprastai yra mažesnės nei už kitas indėlių sąskaitas.

Mokesčiai, susiję su atsiskaitomosiomis sąskaitomis, gali būti mėnesiniai aptarnavimo mokesčiai, bankomatų mokesčiai, perviršio mokesčiai ir grąžintų čekių mokesčiai. Kai kurios finansų įstaigos siūlo nemokamas čekines sąskaitas be mėnesinių aptarnavimo mokesčių arba atleidžia nuo mokesčių, jei įvykdomi tam tikri balanso ar operacijų reikalavimai. Gali būti ribojamas per mėnesį leidžiamų operacijų skaičius, nors šie apribojimai paprastai yra didesni nei taupomųjų sąskaitų.

Taupomosios sąskaitos

Taupomųjų sąskaitų paskirtis: taupomosios sąskaitos skirtos padėti fiziniams asmenims ir įmonėms laikui bėgant kaupti lėšas uždirbant palūkanas. Jose galima saugiai laikyti pinigus nenumatytiems atvejams ar būsimiems poreikiams ir skatinti drausmingus taupymo įpročius.

Taupomosios sąskaitos uždirba palūkanas, paprastai mažesnes nei kitos indėlių sąskaitos. Jos suteikia tam tikrą likvidumą, nes per mėnesį galima atlikti ribotą skaičių išėmimų ar pervedimų. Daugelis finansų įstaigų teikia internetinę ir mobiliąją bankininkystę, kad būtų lengviau pasiekti ir valdyti sąskaitą.

Dažniausiai su taupomosiomis sąskaitomis susiję mokesčiai yra mėnesiniai priežiūros mokesčiai ir pernelyg dideli operacijų mokesčiai. Kai kurie bankai šių mokesčių netaiko, jei įvykdomi tam tikri likučio arba operacijų reikalavimai. Federalinės taisyklės Jungtinėse Amerikos Valstijose paprastai apriboja taupomųjų sąskaitų turėtojus iki šešių išėmimų ar pervedimų per mėnesį, nors kai kurie bankai gali nustatyti papildomus apribojimus.

Pinigų rinkos sąskaitos

Pinigų rinkos sąskaitos (MMA) sujungia atsiskaitomųjų ir taupomųjų sąskaitų savybes ir siūlo didesnes palūkanų normas nei tradicinės taupomosios sąskaitos, kartu suteikdamos tam tikras operacijų galimybes. Jos tinka tiems, kurie nori gauti didesnę grąžą už savo indėlius, neprarasdami likvidumo.

MMA paprastai siūlo didesnes palūkanų normas nei tradicinės taupomosios sąskaitos, dažnai suskirstytas pagal sąskaitos likučius. Jos leidžia atlikti ribotą operacijų skaičių, pavyzdžiui, išrašyti čekius, naudotis debeto kortele ir atlikti elektroninius pervedimus. Daugelis MMA suteikia internetinės ir mobiliosios bankininkystės funkcijas, kad būtų patogu naudotis sąskaita ir ją valdyti.

Pinigų rinkos sąskaitoms gali būti taikomi mėnesiniai palaikymo mokesčiai, minimalaus balanso reikalavimai ir pernelyg dideli operacijų mokesčiai. Tačiau kai kurios finansų įstaigos šių mokesčių netaiko, jei įvykdomos tam tikros sąlygos. Kaip ir taupomosioms sąskaitoms, MMA taikomos federalinės taisyklės, ribojančios pinigų išėmimą ir pervedimą iki šešių per mėnesį Jungtinėse Valstijose, be to, priklausomai nuo finansų įstaigos, gali būti taikomi papildomi apribojimai.

Indėlių sertifikatai (CD)

Paskirtis: indėlių sertifikatai yra terminuotosios indėlių sąskaitos, skirtos tiems, kurie nori investuoti savo pinigus fiksuotam terminui su garantuota palūkanų norma. CD idealiai tinka asmenims ir įmonėms, turintiems konkrečių finansinių tikslų, arba tiems, kurie ieško mažos rizikos investicijų su nuspėjama grąža.

CD siūlomos didesnės palūkanų normos nei tradicinėse taupomosiose sąskaitose, o jų palūkanų normos dažnai būna pakopinės, atsižvelgiant į termino trukmę ir indėlio sumą. Jie būna įvairių terminų – nuo kelių mėnesių iki kelerių metų. Už kompaktinį diską uždirbtos palūkanos paprastai mokamos periodiškai arba suėjus terminui, o pagrindinė suma grąžinama suėjus terminui.

Paprastai CD netaikomi mėnesiniai aptarnavimo mokesčiai, tačiau sąskaitos turėtojui taikomos baudos už išankstinį lėšų atsiėmimą, jei jis atsiima lėšas prieš sueinant CD terminui. Šios baudos gali skirtis priklausomai nuo finansų įstaigos ir kompaktinio disko termino. Skirtingai nuo kitų indėlių sąskaitų, CD neleidžiama nuolat įnešti ar išimti lėšų termino metu.

Didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos

Didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos skirtos asmenims ir įmonėms, kurie siekia didesnių palūkanų nei tradicinės taupomosios sąskaitos, tačiau išlaiko likvidumą. Jos yra patraukli galimybė tiems, kurie nori greičiau padidinti savo santaupas.

Aukšto pajamingumo taupomosios sąskaitos siūlo gerokai didesnes palūkanų normas, palyginti su tradicinėmis taupomosiomis sąskaitomis, todėl sąskaitų turėtojai gali uždirbti daugiau už savo indėlius. Šios sąskaitos paprastai turi internetinės ir mobiliosios bankininkystės funkcijas, todėl jomis lengva naudotis ir valdyti lėšas.

Aukšto pajamingumo taupomosioms sąskaitoms gali būti taikomi mėnesiniai aptarnavimo mokesčiai ir minimalaus balanso reikalavimai, tačiau dažnai jų galima atsisakyti, jei laikomasi tam tikrų sąlygų. Kaip ir tradicinėms taupymo sąskaitoms, didelio pajamingumo taupymo sąskaitoms taikomos federalinės taisyklės, pagal kurias Jungtinėse Amerikos Valstijose per mėnesį galima atlikti ne daugiau kaip šešis išėmimus ir pervedimus, be to, priklausomai nuo finansų įstaigos, gali būti taikomi papildomi apribojimai.

Kaip išsirinkti tinkamą sąskaitą?

Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis sąskaitą

Sąskaitos paskirtis. Apsvarstykite pagrindinę sąskaitos paskirtį: ar ji skirta kasdienėms operacijoms, ar taupyti nenumatytiems atvejams, ar investuoti siekiant konkrečių tikslų. Tai padės nustatyti, kokio tipo indėlių sąskaita geriausiai atitinka jūsų poreikius.
Palūkanų normos. Palyginkite skirtingų finansų įstaigų siūlomas kiekvieno tipo indėlių sąskaitų palūkanų normas. Didesnės palūkanų normos padės jūsų pinigams greičiau augti, tačiau nepamirškite, kad sąskaitos su didesnėmis palūkanomis gali turėti daugiau apribojimų naudotis lėšomis arba reikalauti didesnio minimalaus balanso.
Mokesčiai ir rinkliavos. Įvertinkite su kiekviena sąskaitos rūšimi susijusius mokesčius, pavyzdžiui, mėnesinius aptarnavimo mokesčius, bankomatų mokesčius ir perviršio mokesčius. Ieškokite sąskaitų, kuriose mokesčiai nedideli arba jų visai nėra, arba sąskaitų, kuriose, įvykdžius tam tikras sąlygas, mokesčiai netaikomi.
Prieinamumas. Įvertinkite, ar lengva naudotis lėšomis ir kokiomis paslaugomis, pvz., internetinės ir mobiliosios bankininkystės paslaugomis, bankomatais ir klientų aptarnavimo paslaugomis, galite naudotis. Rinkitės finansų įstaigą, kuri suteikia patogią prieigą prie jūsų pinigų ir teikia jums reikalingas paslaugas.
Klientų aptarnavimas. Pasidomėkite finansų įstaigos reputacija klientų aptarnavimo, operatyvumo ir problemų sprendimo atžvilgiu. Geras klientų aptarnavimas gali palengvinti ir padaryti malonesnį jūsų sąskaitos valdymą.

Sąskaitų tipų palyginimas

Palyginkite kiekvieno indėlio sąskaitos tipo savybes, privalumus ir trūkumus, kad nustatytumėte, kuri iš jų geriausiai atitinka jūsų poreikius. Pavyzdžiui, jei jums reikia sąskaitos kasdienėms operacijoms, geriausias pasirinkimas gali būti čekinė sąskaita. Jei norite gauti didesnę grąžą iš indėlių neaukodami likvidumo, apsvarstykite pinigų rinkos sąskaitą arba didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą. Jei norite ilgalaikių investicijų su garantuota grąža, geriausias pasirinkimas gali būti indėlio sertifikatas.

Patarimai, kaip pasirinkti tinkamą finansų įstaigą

Rinkdamiesi finansų įstaigą, atsižvelkite į tokius veiksnius kaip sąskaitų pasirinkimo galimybės, palūkanų normos, mokesčiai, prieinamumas ir klientų aptarnavimas. Palyginkite įvairių bankų ir kredito unijų pasiūlymus ir apsvarstykite galimybę rinktis tik internetinius bankus, kurie dėl mažesnių bendrųjų išlaidų gali pasiūlyti didesnes palūkanų normas ir mažesnius mokesčius. Nebijokite keisti finansų įstaigos, jei rasite geriau jūsų poreikius atitinkančią įstaigą.

Kaip padėti indėlį ar atsidaryti taupomąją sąskaitą?

Prašymo pateikimo procesas

Reikalingi dokumentai. Norėdami atidaryti indėlio arba taupomąją sąskaitą, turėsite pateikti asmeninę informaciją, pvz., vardą, pavardę, adresą, gimimo datą ir socialinio draudimo numerį arba mokesčių mokėtojo identifikacinį numerį. Taip pat gali tekti pateikti asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą, pavyzdžiui, vairuotojo pažymėjimą, pasą ar kitą vyriausybės išduotą asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą.
Tapatybės patvirtinimas. Finansų įstaigos privalo patikrinti jūsų tapatybę, kad užkirstų kelią sukčiavimui ir laikytųsi kovos su pinigų plovimu taisyklių. Tai gali reikšti, kad jūsų duomenys tikrinami valstybinėse duomenų bazėse arba prašoma pateikti papildomus dokumentus, pavyzdžiui, sąskaitą už komunalines paslaugas arba banko sąskaitos išrašą.
Sąskaitos finansavimas. Daugumai indėlių ir taupomųjų sąskaitų atidaryti reikalingas pradinis įnašas. Ši suma gali skirtis priklausomai nuo finansų įstaigos ir sąskaitos tipo. Būkite pasirengę įnešti reikiamą sumą pervesdami lėšas iš esamos sąskaitos, įnešdami grynuosius pinigus ar čekį arba naudodami debeto ar kredito kortelę.

Sąskaitos valdymas

Internetinė ir mobilioji bankininkystė. Daugelis finansų įstaigų siūlo internetinės ir mobiliosios bankininkystės funkcijas, leidžiančias pasiekti ir valdyti sąskaitą iš kompiuterio ar mobiliojo įrenginio. Tai gali apimti sąskaitos likučių ir operacijų istorijos peržiūrą, lėšų pervedimą, čekių įnešimą ir sąskaitų apmokėjimą.
Sąskaitos išrašai. Paprastai kas mėnesį elektroniniu arba paštu gaunate sąskaitos išrašus, kuriuose pateikiama išsami informacija apie jūsų sąskaitos operacijas, įskaitant įmokas, išėmimus, mokesčius ir uždirbtas palūkanas. Reguliariai peržiūrėkite išrašus, kad galėtumėte stebėti savo finansinę pažangą ir įsitikinti operacijų tikslumu.
Apsaugos nuo lėšų pereikvojimo galimybės. Kai kurios indėlių sąskaitos, ypač čekinės, siūlo apsaugą nuo debeto perviršio, kuri padeda išvengti mokesčių ir atmestų operacijų, jei netyčia perviršytumėte sąskaitą. Tai gali būti sąskaitos susiejimas su taupomąja sąskaita, kredito linija ar kredito kortele arba prisijungimas prie apsaugos nuo lėšų pereikvojimo programos, kuri už tam tikrą mokestį padengia lėšų pereikvojimą.

Sąskaitos uždarymas

Sąskaitos uždarymo priežastys. Galite nuspręsti uždaryti indėlio ar taupomąją sąskaitą, jei radote geresnį sąskaitos variantą, esate nepatenkinti finansų įstaigos paslaugomis arba pasikeitė jūsų finansiniai poreikiai.
Sąskaitos uždarymo procedūros. Kreipkitės į finansų įstaigą ir pasiteiraukite apie sąskaitos uždarymo procedūrą. Tam gali tekti apsilankyti vietiniame filiale, pateikti raštišką prašymą arba užpildyti internetinę formą. Prieš uždarydami sąskaitą įsitikinkite, kad visos neįvykdytos operacijos yra apmokėtos ir kad išėmėte arba pervedėte visas likusias lėšas.
Galimi mokesčiai ir baudos. Kai kurios finansų įstaigos taiko mokesčius už sąskaitos uždarymą arba ankstyvą uždarymą, jei sąskaita uždaroma per tam tikrą laikotarpį nuo jos atidarymo. Žinokite apie tokius mokesčius ir apsvarstykite, ar verta palaukti, kad jų išvengtumėte. Be to, jei indėlio sertifikatą uždarysite prieš terminą, jums gali būti taikoma išankstinio išėmimo bauda.

Kaip maksimaliai padidinti savo santaupas

Taupymo strategijos

Automatiniai pervedimai. Nustatykite reguliarius automatinius pervedimus iš savo atsiskaitomosios sąskaitos į taupomąją arba investicinę sąskaitą, pavyzdžiui, kiekvieną atlyginimo dieną. Šis metodas „pirmiausia sumokėk sau” padeda užtikrinti, kad nuolat taupytumėte pinigus prieš juos išleisdami savo nuožiūra.
Biudžeto sudarymo priemonės. Naudokite biudžeto sudarymo priemones, pavyzdžiui, mobiliąsias programėles, skaičiuokles ar internetines platformas, kad galėtumėte stebėti savo pajamas ir išlaidas, nustatyti finansinius tikslus ir stebėti savo pažangą. Sudarydami biudžetą ir jo laikydamiesi, galite nustatyti sritis, kuriose galima sutaupyti, ir skirti daugiau lėšų taupymo ir investavimo sąskaitoms.
Kompaktinių plokštelių kopijavimas. Tai strategija, pagal kurią investuojama į kelias skirtingo termino kompaktines plokšteles. Šis metodas leidžia pasinaudoti didesnėmis palūkanų normomis už ilgesnės trukmės CD, išlaikant likvidumą ir reguliariai reinvestuojant lėšas, kai sueina CD terminas.

Neatidėliotinos lėšos

Neatidėliotinų išlaidų fondo svarba. Avarinis fondas yra finansinis saugiklis, padedantis padengti nenumatytas išlaidas, pavyzdžiui, medicinines sąskaitas, automobilio remontą ar darbo praradimą. Turėdami fondą nenumatytiems atvejams, galite išvengti skolų ar ilgalaikių investicijų, kai susiduriate su finansine nesėkme.
Kiek reikia sutaupyti. Finansų ekspertai paprastai rekomenduoja kaupti fondą nenumatytiems atvejams, kuriame būtų pakankamai pinigų, kad padengtų trijų-šešių mėnesių pragyvenimo išlaidas. Tiksli suma priklauso nuo jūsų individualių aplinkybių ir finansinių įsipareigojimų.
Geriausios sąskaitos neatidėliotiniems fondams. Rinkitės sąskaitą, kuri suteikia lengvą prieigą prie lėšų, pvz., didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą arba pinigų rinkos sąskaitą. Šiose sąskaitose paprastai būna didesnės palūkanos nei tradicinėse taupomosiose sąskaitose, o prireikus galima išimti pinigus arba juos pervesti.

Taupymas konkretiems tikslams

Trumpalaikiai tikslai. Sutaupyti atostogoms ar pradiniam įnašui už automobilį, galite pasinaudoti didelio pajamingumo taupomąja sąskaita arba trumpalaike CD. Šios sąskaitos siūlo santykinai didesnes palūkanų normas ir mažą riziką, todėl tinka tikslams pasiekti per kelis mėnesius ar porą metų.
Ilgalaikiai tikslai. Ilgalaikiams finansiniams tikslams, pavyzdžiui, taupyti pensijai, vaiko išsilavinimui ar pradiniam įnašui už namą, naudokite investicines sąskaitas, pavyzdžiui, individualias pensijų sąskaitas (IRA), 529 koledžo taupymo planus arba maklerio sąskaitas. Šios sąskaitos gali užtikrinti didesnę galimą grąžą ilguoju laikotarpiu, tačiau taip pat gali būti susijusios su didesne rizika.
Strategijos tikslams pasiekti. Sukurkite taupymo planą nustatydami konkrečius, išmatuojamus, pasiekiamus, tinkamus ir terminuotus (SMART) tikslus. Nustatykite, kiek turite sutaupyti kiekvienam tikslui pasiekti, sudarykite tvarkaraštį ir nuosekliai bei drausmingai skirkite lėšas tikslams įgyvendinti. Reguliariai peržiūrėkite ir prireikus koreguokite savo planą, kad nenukryptumėte nuo kelio ir pasiektumėte savo finansinius tikslus.